存款资源不均催化银行储蓄争夺战

尽管业内人士估计,3月份全国银行业人民币新增贷款约5000亿元,较今年前两个月的13900亿元与7001亿元有大幅下降,不过储蓄存款明显回流态势仍将持续。

数据显示,2月份全国居民户存款增加15637亿元,多倍于1月份2415亿元的增量,达到近一年多以来的高位。对此,国泰君安的分析师认为,这既有春节奖金发放的因素,也与目前资本市场回调、赚钱效应减弱密切相关。

工商银行(601398)北京分行便是一个例证。截至2月末,该分行个人人民币储蓄存款余额达5037.25亿元,约为整个北京市场的三分之一,约占工商银行(601398)全行个人人民币存款总量的10%,而工商银行占到国内整个储蓄市场近20%的份额。

目前,居民户人民币存款余额约占国内人民币各项存款余额的半壁江山。在眼下国内银行贷存比连续4个月上升时,个人储蓄存款的走势更受银行重视。

2010年成“存款年”

央行公布的数据显示,今年2月份人民币贷存差为20.18万亿,贷存比上升至67.57%。贷存比自2009年11月以来连续4个月上升,且达到近一年多来的高点。

贷存比仍将继续增长的同时,国内一些股份制银行的贷存比已经超过75%的监管临界点,个别国有银行的贷存比也逼近临界点。

尽管银监会曾表示,允许符合条件的中小银行适当突破存贷比,但这些银行同时必须满足资本充足率、资产拨备率、大额风险集中度等一系列指标。这意味着,部分中小银行的发展将受限制。

在这种情况下,今年以来各家商业银行对于存款的争夺越来越激烈,一些中小股份制银行甚至明确将2010年定为“存款年”,要求将存款作为立行之本、效益之源。多年未见的拉存款现象也“重出江湖”。

有银行人士指出,一些银行在2009年底就将存款任务作为年底考核的核心指标,并以高提成作为其业务人员拉存款的激励措施。

他透露,自今年年初起,银行就开始给员工下达拉存款任务。各家银行尤其是股份制银行和城商行存款业务压力巨大,已将存款压力分解至每个支行,未来也不排除部分支行为了完成任务采取一些不正当竞争的手段,如返佣揽存、虚增存款。

业内人士指出,出现这种情况,主要是因为储蓄存款来源极为分散,发展储蓄存款业务对于商业银行来说绝非一日之功,必须要有良好的信誉、广泛的客户基础和便捷的服务渠道作为支撑。以工商银行北京分行为例,仅1600万客户和558家营业网点这两项指标,便让许多银行望尘莫及。

“在这种情况下,或许可以通过利率市场化的手段,允许中小商业银行通过价格杠杆增强储蓄存款的竞争力。”该人士称。

存款增长仍有变数

尽管前两个月储蓄存款增加较多,但业内人士也认为在目前复杂的经济形势下,未来存款增长仍有较多变数。

“因为市场普遍预测资本市场会在近几个月内回升,这样就会分流存款。而且我们也发现个人客户目前所进行的投资,包括理财产品、基金等,都是比较短线的,说明大家还在观望股市,也做好了入市的准备。”工商银行北京分行个人金融部一负责人对记者表示,这正显示出随着居民理财意识不断提升,人们根据风险预期主动配置资产已经是十分敏锐的。

事实上,个人储蓄存款增长与股市好坏向来关联度极高,羊群效应明显。

据这位负责人提供的数据,就工行北京分行来看,2007年居民存款是负增长的,而在股市最糟糕的2008年,该分行个人存款新增900亿,达到近几年来的极值,2009年新增713亿,略有回落。但2010年截至3月21日,该分行新增存款147亿,同比是少增的。

这或许是未来存款较多变数的一个提前反映。

当然,仅就个人的储蓄存款来考量一家银行的负债状况,亦不尽合理。

以工行北京分行为例,该分行国债、基金、保险和银行理财产品的销售与储蓄存款呈现出此消彼长的态势。这在工行北京分行内部被称为“1+4”,即一笔存款可以带动其他四种理财方式。而“1+4”的总规模依然是逐年增加的。

此外,银行负债结构中还包括其他类型的存款。比如工行北京分行1.7万亿人民币资产规模中,除5000亿储蓄存款,另有4800亿公司存款,4800亿机构存款,以及2000亿左右的同业存款。

事实上,由于总部效应显著,工行北京分行历年存款增量基本上都大于贷款增量,目前该分行的贷存比仅为18%,流动性充足。

根据央行数据,2009年年末,全部金融机构（含外资金融机构）人民币各项存款余额为59.8万亿元,同比增长28.2%,增速比上年高8.5个百分点。但从存款的部门分布看,居民户存款增长明显放缓,余额为26.5万亿元,同比增长19.3%,增速比上年低7个百分点。

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